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【TU評級】提升/改善信貸評級不可不知的6大要訣 | 個人理財系列

改善TU

想於環聯信貸報告洗底?改善TU有冇計?良好的TU信貸評級有助你提升你的借貸能力,本文我們會與大家分享什麼是TU和提升信貸評級的6大要訣。

TU即是TransUnion,是環聯資訊有限公司的簡稱。環聯是一間為金融機構及個人提供信貸資料的服務供應商,其中主要肢務是提供個人信貸評分報告,常聽說借貸前要「check TU」,意指銀行或金融機構在放貸前會檢核個人信貸評分報告,此仍借款機構風險管理的其中例行程序。

環聯信貸報告 (TU報告) 內容包括部分個人資料、信貸帳戶資料、信貸額及還款紀錄(包括私人貸款、稅務貸款、分期付款、信用卡結欠、汽車貸款及租購貸款等)。另外,TU報告亦包括逾期還款之負面紀錄,以及一些公眾紀錄如債務追討、破產及清盤訴訟申請。報告內概括設有一個信貸評分,分A至J共10個級別,以估計借貸者在未來12個月履行還款責任的機會率。

為何環聯信貸報告是香港最主流信貸報告機構?原因是其資料可靠程度相當高。環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料:

  • 環聯會員 (即信貸提供者,包括銀行及財務機構)
    當任何人士向環聯會員申請信貸服務 (如:信用卡、按揭、私人貸款等)時,該環聯會員會要求申請人以書面形式授權其向環聯(作為信貸資料服務機構)提供申請人的信貸資料,包括:信用卡、個人貸款、租購、按揭等資料。

    例如在申請信用卡時,在您提交的申請文件內(或在隨附的收集個人資料聲明中),應包含相應條款,以徵求您同意授權信貸提供者向環聯提供您的信貸資料。有關授權條款詳情,可向您的信貸提供者查詢。

  • 公眾紀及相關資料:
    環聯會從公眾紀錄收集個人信貸資料,如涉及追討債務的法律行動和對欠款、破產及解除破產的判決等之公開資訊。

信聯信貸評分 (Credit Score) 會根據你的理財習慣而經過濾及計算而計算,分共分10級,由A至J,當中以A為最高。

如果你擁有任何信貸帳戶(例如信用卡或貸款)或曾申請貸款,你就有一份個人信貸報告。信貸報告中會紀錄你的信貸評分,如日後你申請貸款或按揭,貸款人就會向環聯索閱你的信貸報告作為參考,以決定是否批核你的信貸或貸款申請

信貸評級來自信貸紀錄。環聯會保留一般信貸紀錄5年,而破產紀錄更會保留長達8年。以上是改善TU的6個方法:

1. 切忌只還 min. pay

卡數多少絶對會直接影響信貸評級!清還卡數方式完全反映消費者對財務管理的態度。即使是遲清還卡數僅一日都會影響信貸評級。就算往後立即清還,仍會在信貸紀錄中留下污點。

2. 避免在短時間內申請多張信用卡

發卡機構處理大部分信用卡申請時,都會查閲申請人的信貸報告,我們俗稱「過TU」。當短時間內有多間機構查閲同一人的信貸報告,意味著該人士極需要信用額,財務狀況有可能不穩健,貸款機構危此狀況自然會審慎得多。

3. 適當地使用信用卡

冇信用卡又沒有貸款,是否代表你信貸評級很好?答案當然不是吧!由於信貸評分會根據你信貸還款紀錄已評核。如果沒有信用卡,之前又沒有任何借貸 / 按揭紀錄,財務機構就不能按照信貸報告評估你的信貸狀況了。

4. 留意信貸使用度

信貸使用度是以信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得。如果你只使用一張信用卡的話,結餘對信貸額比率相對較高,即使卡數無增加,也有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評級。

同樣地,cut卡又會使信貸額度減少,令結餘對信貸額的比率提高,影響信貸評級。

5.定期核對信貸報告資料,有問題記得修正

信貸報告中的資料是由財務機構提供,但假如你了發現當中資料有誤,作為消費者的你可要求修正。你可向環聯提出相關要求,同時可以在信貸報告中加入簡短的聲明,對報告中的細節作出解釋。這項聲明會記錄在信貸報告中,讓取得報告的人有機會看到,讓他們了解你的狀況。

6.借錢前先查閱信貸評級

如你正準備申請貸款,特別是樓宇按揭,應預早6-12個月查閲信貸評級,爭取時間改善,提升貸款機會和爭取更優惠利率。

信貸報告上的資料亦區分為正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄,以及查詢信貸報告紀錄。信用卡準時還款這類正面資料,會保留至帳戶取消為止;而逾期還款紀錄會在全數繳還後分別保留 5 年,破產紀錄在解除破產後保留 8 年。

即使曾經破產,亦毋須過於擔心,因為仍有辦法改善信貸評級。然而,想徹底為信貸評級「洗底」,則最少要付出長達 5 至 8年的時間,而且期間亦需要持續累積正面信貸紀錄,方能有效改善信貸評分。

破產以及其他相關的負面信貸記錄,並不會永久保留在信貸報告之中。一般而言,逾期還款記錄會於 全數繳還的5年後自動從信貸資料庫中移除;而破產紀錄則需要主動聯絡環聯,並在提供「破產解除令」「破產解除證明書」後,才會安排更新信貸資料庫紀錄。萬一發現相關負面資料紀錄仍未清除,便要主動向環聯作出查詢,以免影響信貸評分。

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