想於環聯信貸報告洗底？改善TU有冇計？良好的TU信貸評級有助你提升你的借貸能力，本文我們會與大家分享什麼是TU和提升信貸評級的6大要訣。
TU即是TransUnion，是環聯資訊有限公司的簡稱。環聯是一間為金融機構及個人提供信貸資料的服務供應商，其中主要服務是提供個人信貸評分報告，常聽說借貸前要「check TU」，意指銀行或金融機構在放貸前會檢核個人信貸評分報告，此仍借款機構風險管理的其中例行程序。
環聯信貸報告 (TU報告) 內容包括部分個人資料、信貸帳戶資料、信貸額及還款紀錄（包括私人貸款、稅務貸款、分期付款、信用卡結欠、汽車貸款及租購貸款等）。另外，TU報告亦包括逾期還款之負面紀錄，以及一些公眾紀錄如債務追討、破產及清盤訴訟申請。報告內概括設有一個信貸評分，分A至J共10個級別，以估計借貸者在未來12個月履行還款責任的機會率。
為何環聯信貸報告是香港最主流信貸報告機構？原因是其資料可靠程度相當高。環聯主要透過以下兩個途徑收集個人信貸資料：
例如在申請信用卡時，在您提交的申請文件內（或在隨附的收集個人資料聲明中），應包含相應條款，以徵求您同意授權信貸提供者向環聯提供您的信貸資料。有關授權條款詳情，可向您的信貸提供者查詢。
信聯信貸評分 (Credit Score) 會根據你的理財習慣而經過濾及計算而計算，分共分10級，由A至J，當中以A為最高。
如果你擁有任何信貸帳戶（例如信用卡或貸款）或曾申請貸款，你就有一份個人信貸報告。信貸報告中會紀錄你的信貸評分，如日後你申請貸款或按揭，貸款人就會向環聯索閱你的信貸報告作為參考，以決定是否批核你的信貸或貸款申請
信貸評級來自信貸紀錄。環聯會保留一般信貸紀錄5年，而破產紀錄更會保留長達8年。以上是改善TU的6個方法：
1. 切忌只還 min. pay
卡數多少絶對會直接影響信貸評級！清還卡數方式完全反映消費者對財務管理的態度。即使是遲清還卡數僅一日都會影響信貸評級。就算往後立即清還，仍會在信貸紀錄中留下污點。
2. 避免在短時間內申請多張信用卡
發卡機構處理大部分信用卡申請時，都會查閲申請人的信貸報告，我們俗稱「過TU」。當短時間內有多間機構查閲同一人的信貸報告，意味著該人士極需要信用額，財務狀況有可能不穩健，貸款機構危此狀況自然會審慎得多。
3. 適當地使用信用卡
冇信用卡又沒有貸款，是否代表你信貸評級很好？答案當然不是吧！由於信貸評分會根據你信貸還款紀錄已評核。如果沒有信用卡，之前又沒有任何借貸 / 按揭紀錄，財務機構就不能按照信貸報告評估你的信貸狀況了。
4. 留意信貸使用度
信貸使用度是以信用卡結餘除以所有信用卡的信貸總額所得。如果你只使用一張信用卡的話，結餘對信貸額比率相對較高，即使卡數無增加，也有機會因為信貸使用度過高而影響信貸評級。
同樣地，cut卡又會使信貸額度減少，令結餘對信貸額的比率提高，影響信貸評級。
5.定期核對信貸報告資料，有問題記得修正
信貸報告中的資料是由財務機構提供，但假如你了發現當中資料有誤，作為消費者的你可要求修正。你可向環聯提出相關要求，同時可以在信貸報告中加入簡短的聲明，對報告中的細節作出解釋。這項聲明會記錄在信貸報告中，讓取得報告的人有機會看到，讓他們了解你的狀況。
6.借錢前先查閱信貸評級
如你正準備申請貸款，特別是樓宇按揭，應預早6-12個月查閲信貸評級，爭取時間改善，提升貸款機會和爭取更優惠利率。
信貸報告上的資料亦區分為正面資料、負面資料、破產紀錄、公眾紀錄，以及查詢信貸報告紀錄。信用卡準時還款這類正面資料，會保留至帳戶取消為止；而逾期還款紀錄會在全數繳還後分別保留 5 年，破產紀錄在解除破產後保留 8 年。
即使曾經破產，亦毋須過於擔心，因為仍有辦法改善信貸評級。然而，想徹底為信貸評級「洗底」，則最少要付出長達 5 至 8年的時間，而且期間亦需要持續累積正面信貸紀錄，方能有效改善信貸評分。
破產以及其他相關的負面信貸記錄，並不會永久保留在信貸報告之中。一般而言，逾期還款記錄會於 全數繳還的5年後自動從信貸資料庫中移除；而破產紀錄則需要主動聯絡環聯，並在提供「破產解除令」「破產解除證明書」後，才會安排更新信貸資料庫紀錄。萬一發現相關負面資料紀錄仍未清除，便要主動向環聯作出查詢，以免影響信貸評分。
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